微信九宫格图片素材（微信九宫格营销从微信九宫格最后落子保险说起（二））

上篇：从微信九宫格最后落子保险说起（一）

微保平台的首款产品如何？

关于首款产品「微医保」，个人给出的结论是：

目前看，「微医保」是市场上“百万医疗”类的头部产品之一；从个人角度来看，「微医保」的亮点更多体现在其公开资料中多处提及到的保险服务方面；因为是微保的首款，腾讯的第一次，所以，只能是泰康的「微医保」。

下面展开说一下这三个结论。

第一个，首先要强调的是，「微医保」只是一款可以续保的、一年期的费用补偿型的医疗保险。他的对标对象，是市场上其他的“百万医疗”类产品，如果你把它和长期重疾险放一起说，那就是嫌足球运动员扣篮不漂亮了。

之所以说，他是市场上“百万医疗”类的头部产品之一，最大的原因可能在于他出生的晚，不理解的，可以参考我们发展中国家的各类后发优势。

目前，“百万医疗”类的产品已经遍地开花，但谈得上全行业的对标产品主要还是那两家。并非其他几十家公司的产品不如他们，无论健康险公司、财险公司，还是寿险公司，只要决心做“百万医疗”类产品，都会对标开发，我也参与过某款此类产品的设计开发，对市场情况略有了解，可以说各家产品是各有侧重，各有所长。而最终体现在市场占有率上，众安和平安的产品毫无疑问是属于头部阵营的。

保险产品，是不存在专利的，「微医保」在众安尊享e生及平安e生保的基础上，又通过一点微创新，在一些方面提升了产品竞争力。比如：

所有人都关心的产品定价问题，「微医保」作为后来者，在很多投保年龄段比多数前辈都是有优势的，当然，差别并不大，这个有兴趣的可以自己比较。除一般医疗外，尊享e生及平安e生保仅针对恶性肿瘤（癌症）提供年度限额翻倍，而微医保将保障范围扩大到100种重大疾病。在免赔额方面，相比众安一般医疗1万元，癌症0免赔，「微医保」一般医疗1万元，100种重疾0免赔（含癌症）。最高续保年龄从平安e生保的99周岁提升到了100周岁。

这些微创新对很多人来说，可能吸引力没有那么大，100周岁和99周岁，可能多数人根本享受不到，聊胜于无吧。保险产品的颠覆性创新，说的轻松，做起来并不容易。因为，产品设计只是一个产品完整运营周期的起始，颠覆带来很多配套的调整，需要的技术、业务、监管法规突破···是很复杂的。

当然，即使对标行业头部产品做针对性设计，也不意味着会全面超越和领先。例如：

尊享e生及平安e生保是有多款产品计划的，除了只限于普通医院的版本，还有涵盖特需医疗、国际医疗的版本，而「微医保」作为单品爆款，只能考虑受众量最多的产品，特需医疗的保障是无法享受了。此外，投保年龄方面，因「微医保」投、被保人为同一人的要求，该产品只能是18周岁以上人群投保，比很多“百万医疗”类产品的投保年龄要窄一些。这点与业内惯常做法不同，预计未来会放开。

其实，在产品条款、投保须知、健康告知这些方面，市场上的“百万医疗”类产品是大同小异的，也有知友将「微医保」与一些产品通过表格做了细致的比较，互联网保险产品经理们，可能会感兴趣，普通客户只需要知道这是市场上“百万医疗”类的头部产品之一就可以了。

第二个结论，亮点在服务。这个其实算是掐住了医疗险的七寸了，当前影响互联网医疗保险市场很大的问题，就是出险的理赔及相关医疗服务。

说到保险服务问题，多说两句题外话。相比保险销售，服务目前仍然是需要花大钱，但短期见不到明显成效的领域。保险行业在外新闻稿中都是强调服务的，领导讲话稿里也是如此，但多数保险公司在经营考核中只是将服务作为底线指标，扣分项。与之相比，保费指标是加分项。做多保费是有真金白银奖励的，服务只要没有监管罚单，不触碰各类红线，就可以，即使客户再满意也不会多加分。

客观说，保险公司这种安排是理性的，这也是与我们保险市场发展阶段和客户对保险服务的“容忍度”相匹配的。企业是要求效益的，市场客户的容忍度是其决策的重要依据，这点不多说了。把服务搞上去，一方面，需要市场及监管方给经营主体以压力；另一方，需要企业高层的长远眼光和“舍得掏钱的“决心。总之，我们保险行业对于服务能力的重视和提升，还有很多路要走。

从「微医保」的介绍来看，其在服务方面下了一定的功夫，在泰康在线主观努力之外，腾讯的客观助攻应该也起到了一定的作用。比如微保董事长刘家明采访中曾表示：

微保秉承腾讯的产品情怀，对服务品质进行超一流的管控，如遇理赔纠纷还会协同用户处理···

具体哪些方面算是亮点呢，我们还是简单列两条。

比如，平安e生保提出了就医绿色通道：全国300家三甲医院，7个工作日内安排门诊挂号，10个工作日内安排住院治疗；「微医保」就整出来一个“重疾快速就医服务：全国500多家知名三甲医院的专家门诊、专家病房、专家手术等就医服务，为行动不变的用户安排远程专家会诊。专家门诊可在5个工作日内、专家住院及手术可在10个工作日内安排妥当。”当然，相比市面上多数的“百万医疗“类产品，「微医保」确诊重疾的住院押金垫付是一个亮点。”当用户经二级或二级以上公立医院初次确诊罹患保险合同所定义的100种重大疾病时，如需住院押金垫付，可在住院之日起5日内申请重大疾病住院押金垫付服务，我们将在全国36个城市为用户提供住院押金垫付服务。“这个设置，部分程度上弥补了费用补偿型医疗产品先交钱后报销的“缺陷”，重大疾病的住院押金往往也不低，押金垫付功能对多数家庭还是很有帮助的，这种服务上的亮点是需要真金白银砸的。

其他方面，比如理赔方式的多样化等，这些对客户的实际服务体验可能影响没有上面两条突出，就不再细说。当然，「微医保」服务上的亮点，我们主要通过微保平台的公开资料了解，真正落地效果如何，有待检验。毕竟保险合同，那是“纸上得来终觉浅，理赔万事要躬行“。

结论三，为啥腾讯把微保的第一次给了泰康在线？这个问题可能互联网保险圈子里的人是了解的，简单说一下。

14年春节，泰康在微信上推出了“求关爱“产品，市场一片赞誉之声。了解过这款产品的知友应该知道，这个保险产品是与微信生态深度结合的，泰康的陈东升老板都在关注这个互联网保险创新项目。15年春节晚会上，泰康在微信上给全国人民发了不少真金白银的红包，泰康官方微信也一跃成为行业粉丝最多的保险公众号，随随便便发篇文章掉的粉儿都够很多保险公司一年辛苦运营拉来的粉儿了。泰康与腾讯的合作，是有历史，有成绩的。而泰康在线作为四家互联网保险公司之一，隶属泰康集团，发展至今，无论是管理团队还是发展方向都紧密依托其背后的集团资源。前面也提到了保险的线下服务是很烧钱的，如果泰康在线能共享泰康集团的服务资源，相比其他几家互联网保险公司，也就有了独特的竞争优势。这点在泰康在线高管王道南的访谈中也得到了印证：“「微医保」的重疾住院押金垫付服务，依靠的就是泰康自有的“健保通”医疗网络。通过“健保通”，可以实现医院、保险公司的数据直接对接，为保险公司节约了大量的查勘、调查时间和费用。“正所谓线上“放得开”，线下“长得乖”，能看出「微医保」的推出，泰康在销售和服务方面都做了一定的准备。

“今天的生活来自于昨天的选择”，对于泰康自身，从国内互联网保险历史来看，2000年那波保险电子商务浪潮中，平安的pa18和泰康的泰康在线是两个代表，马明哲和陈东升对于互联网保险是真正有期待，有执念的，即使十几年前他们失败过。这也解释了为何今天这两家“传统保险公司”在互联网保险领域能领军前行。很多公司发展互联网业务是口号上的，只有老板真正认可的企业才会将互联网业务上升到企业战略级别。这个问题中大家可以翻看以前的一个回答：泰康相对于国内几大保险公司有什么特色？

关于微保之后的展望

其实，在第二部分谈微保平台的首款产品「微医保」之前，我们还应该思考几个问题：

为什么是”百万医疗“类产品，而不是其他产品？为什么只上了一款，而不是多款产品同时上线？这款产品的上线能看出腾讯在哪方面起到了什么作用，泰康和腾讯之间在那些方面会有分歧和争议？微保平台未来的动作和相关影响。

我就第4个问题，简单聊点个人看法，微保平台接下来的产品布局和合作公司选择，这个应该也会很快就有动作，以微信的能量和实力，春节前我们可能就能揭开谜底。大家可以投投飞镖，我先抛一下：

产品布局上，如果在春节前上线新产品，方向可能有两个，一是与春节红包密切相关的理财型产品，一个是与春节交通出行相关的意外险产品。当然，以腾讯的技术能力和响应速度，车险、航意险这些标准化产品，也随时都可能上线。合作公司上，腾讯作为和泰人寿的股东之一，微保怎么也得带兄弟玩一把，但同时，目前和泰人寿仅是地方性公司，因监管限制，很多需要跨区域的业务无法开展，微保要做全国性业务势必还要引入几家中、大型保险公司一起玩耍。最终，会花落谁家呢？

在谈最后一个问题，就是“百万医疗“类产品的价格战，说实话，产品降价对投保人总不是坏事，但长久来看，保险价格战也并非好事。尤其对于一年一续的医疗类产品，保险公司入不敷出之后，不会针对个人停售产品或调价，但会针对所有投保人一起停售或调价。里面的因果关系，大家自行体会。

补充一点，那些鼓吹“百万医疗“类产品性价比高，可以覆盖一切健康风险的说法，大家要警惕。市场上没有一款产品是可以无所不保，什么都能解决的。

就到这里，感谢阅读！